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中國保險網(wǎng)絡(luò)大學(xué)(關(guān)停相互寶)

發(fā)布時間: 2024年12月23日 12:12

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編輯導(dǎo)語:螞蟻金服旗下的相互寶近段時間關(guān)停了,還引起的一陣大風(fēng)波。關(guān)于支付寶關(guān)停相互寶我們可以從中獲取些什么,給我們帶來哪些警示,以及對于哪些相互寶用戶有哪些影響,本文就來為大家說說。

關(guān)停相互寶,網(wǎng)絡(luò)互助大結(jié)局

2021年12月28日,相互寶宣布將在2022年1月28日24時正式停運。

數(shù)據(jù)顯示,相互寶大病互助計劃成立以來,分攤總金額已達到233.55億元。從最新公示分攤的信息看,目前相互寶的成員規(guī)模達到近7500萬人,累計完成71期互助,救助超過17.9萬名患病成員。

對相互寶的關(guān)停,輿論有兩種態(tài)度:

  1. 一種是惋惜,低門檻互助平臺,為低收入群體提供了低價的重疾保險服務(wù)。
  2. 一種是憤怒,冠以慈善之名,分攤費用不斷上漲,在運行中給用戶帶來實際上的風(fēng)險。

當(dāng)然,因此雀躍的還有部分保險銷售和保險公司股民。

一、難以持續(xù)的相互寶

2021年,包括小米互助、美團互助和騰訊投資的輕松互助、水滴互助在內(nèi)的多家網(wǎng)絡(luò)互助平臺先后關(guān)停。

2021年10月,銀保監(jiān)發(fā)文,對互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品的經(jīng)營門檻、產(chǎn)品范圍及費用控制都有了更為嚴格的界定,被業(yè)內(nèi)稱為互聯(lián)網(wǎng)人身險“最嚴”新規(guī)。

監(jiān)管常態(tài)化只是催化劑,用戶的陸續(xù)離開才是根本。在相互寶用戶的棄用理由陳述中,分攤金額不斷上漲占比最高。從開始的3分錢一期到近7元錢,3年時間,暴漲200倍。

根據(jù)螞蟻集團披露的數(shù)據(jù),近70%相互寶成員年收入低于 10 萬元,61%成員表示 10 萬元以內(nèi)自擔(dān)費用帶來較大經(jīng)濟負擔(dān)。這些成員并非傳統(tǒng)重疾險業(yè)務(wù)的目標(biāo)人群。

以低價甚至免費吸引用戶參與,隨后逐漸提升費用,這是互聯(lián)網(wǎng)平臺屢試不爽的手段。在相互寶早期,0元加入的宣傳鋪天蓋地,短時間內(nèi)即獲得傳統(tǒng)保險難以想象的用戶規(guī)模。

相互寶以“先保障后分攤”模式運營,本期用戶分攤上期費用,平臺僅收取管理費用。外賣等平臺模式之所以得以成功,在于前期燒錢競爭中,薅的是投資人的羊毛,但在相互寶等網(wǎng)絡(luò)互助平臺,被薅羊毛的是用戶。

該模式得以成立的前提是:參與人數(shù),尤其是年輕成員的參與人數(shù)保持增加。

然而,現(xiàn)實很骨感。相互寶初始階段的成功,得益于低門檻參與。凡是符合健康告知要求,年齡為出生滿30天-59周歲的芝麻分650分以上的螞蟻會員都能參加。而參加互助的人,每月只需要參與分攤數(shù)元費用,就可以享受一定程度的保障。

在傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)中,不同群體的風(fēng)險系數(shù)不同,保險費用也是不同的。該模式得以運行,建立在將風(fēng)險不公平地分攤在所有用戶身上。

當(dāng)現(xiàn)存用戶認識到這一不公時,就會選擇退出,分攤用戶減少,直接導(dǎo)致分攤金額越來越高。至此,惡性循環(huán)形成,這也是該模式難以持續(xù)的根本原因。

相互寶也先后推出大病互助計劃、老年防癌計劃、慢病互助計劃三個獨立的互助計劃,以實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互助分人群,但并沒有實現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)。

二、平臺模式不能在各個領(lǐng)域復(fù)制

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)進入并重洗各個行業(yè),降低準(zhǔn)入門檻,首先被吸引進來的是價格敏感群體。

相互寶在宣傳推廣中,不斷給用戶的心理暗示是:便宜的保險。這給用戶帶來巨大的心理偏差。一邊是難以兌現(xiàn)的超高預(yù)期,使得騙子之類的罵聲不絕。另一邊,則是依靠低門檻吸引進來的價格敏感用戶,對不斷上漲的費用日益不滿。

做慣了撮合生意的阿里,選擇相互寶這一吃力不討好的模式,也是想要在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)中切下一塊蛋糕。

互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)市場較為分散,市場份額第一的螞蟻保險近一年促成保費518億元(2019年7月—2020年6月),在同期國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入中占比不足20%。

按照理論設(shè)想,保險行業(yè)具有明顯的規(guī)模效應(yīng),未來市場集中度將會持續(xù)上升。

在螞蟻集團,保險業(yè)務(wù)在營收中的占比不斷上漲。在螞蟻集團8月25日披露的招股書中,螞蟻集團披露來自保險科技的收入占總營收的比重穩(wěn)步增加,從2017年的3.5%提高至2019年的7.4%,達到89.47億元;2020年上半年,這一比例進一步達到8.4%,即61.04億元。

但螞蟻保險本質(zhì)還是個賣流量的撮合平臺。一端連接 C 端用戶,另一端與各家保險公司合作,代銷各類互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品,通過從保險產(chǎn)品的成交金額中抽取傭金實現(xiàn)盈利。

2020年,相互寶收到的管理費用為7.29億元。這在螞蟻保險業(yè)務(wù)中占比并不大。難以實現(xiàn)收支平衡的相互寶,但是與其他保險業(yè)務(wù)結(jié)合,培養(yǎng)潛在用戶,給商業(yè)保險引流,帶來了整體的可持續(xù)性。

2019年底,南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心曾對4.2萬名相互寶成員進行調(diào)查,發(fā)現(xiàn)51.5%的人在加入相互寶后,會考慮再購買保險來增強保障。而在非相互寶用戶中,這一比例僅為20%左右。

螞蟻推出的產(chǎn)品好醫(yī)保使用人數(shù)已經(jīng)突破3000萬,很大一部分客群就是相互寶帶來的轉(zhuǎn)化。

網(wǎng)絡(luò)互助是希望借助互助這種方式,快速吸引到大批量的客戶,然后再從這些流量中,分離出有保險意向的客戶,進而銷售保險產(chǎn)品獲利。

這也再次印證,我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的盡頭是賣流量。

三、沒有了相互寶,然后呢

相互寶的存在對螞蟻集團是一大風(fēng)險。2020年10月21日,螞蟻集團披露的科創(chuàng)板上市招股意向書顯示“要么將相互寶整改得滿足合規(guī)性要求,要么從螞蟻集團業(yè)務(wù)中剝離”。

據(jù)業(yè)內(nèi)相關(guān)數(shù)據(jù),2019年大病網(wǎng)絡(luò)互助金總額約為54億元,對非醫(yī)保大病費用保障水平的貢獻度為6.7%。相互寶的存在,滿足了用戶的普遍需求:在當(dāng)前社會保障體系下,普通人在遭遇重疾和大病之時,缺少風(fēng)險抵御能力。

從2016年開始,水滴互助、輕松互助等多家互助平臺陸續(xù)上線,高峰期達到近300家。該模式的潛在盈利空間吸引資本進入,更引發(fā)更多潛在風(fēng)險和市場泡沫。

網(wǎng)絡(luò)互助如其他互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)一樣,對流量的渴求,充斥著注水、刷單等造假現(xiàn)象,在宣傳上和運營上大量踐踏監(jiān)管紅線。盈利模式與社會目標(biāo)相沖突,隨后,資本退潮,泡沫破裂,行業(yè)進入冷靜期。

2018年11月,相互保改名為相互寶,從保險變成網(wǎng)絡(luò)互助。分攤制,無資金沉淀,保證了產(chǎn)品的透明、公開。

更多巨頭進入。

2018 年11 年,京東推出京東互保;2019 年初,滴滴推出點滴相互;2019 年4 月,蘇寧推出寧互寶;2019 年6 月,360 推出360 互保;2019 年6 月,美團推出美團互助;2019 年11 月,百度推出燈火互助……

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,傳統(tǒng)的商業(yè)保險中,100元的保費中通常只有30元是風(fēng)險保費,即最后落到投保人的理賠成本僅占30%,其他成本則分布在營銷、渠道、管理費用等方面。

相比之下,相互寶每期分攤只收取約8%的管理費用,省去了銷售費用、精算費用等成本,看上去是一種效率更高的形態(tài)。

但效率不是保險業(yè)務(wù)的最高追求,保險不能簡單地追求銷量的業(yè)務(wù)。

2021年,包括小米互助、美團互助和騰訊投資的輕松互助、水滴互助在內(nèi)的多家網(wǎng)絡(luò)互助平臺先后關(guān)停。之后,相互寶關(guān)停。

網(wǎng)絡(luò)互助明確了市場需求,也從客觀上幫助中國的廣大民眾培養(yǎng)了保險意識。

互聯(lián)網(wǎng)平臺已經(jīng)進入我們生活的各個方面,購物、出行、飲食、社交,甚至教育。從一開始的野蠻生長,互聯(lián)網(wǎng)平臺一如脫韁的野馬,越來越超出人們的預(yù)期。在給我們帶來便捷生活的同時,也越來越為人詬病。

互聯(lián)網(wǎng)平臺再一次承擔(dān)起教育市場的工作,只是這一次,教育完市場之后,互聯(lián)網(wǎng)平臺選擇撤退。

作者:藍莓財經(jīng),財經(jīng)自媒體

本文由 @藍莓財經(jīng) 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理,未經(jīng)許可,禁止轉(zhuǎn)載。

題圖來自unsplash,基于CC0協(xié)議

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